Obtener una hipoteca es el primer paso crítico para comprar una casa. Sin embargo, esto puede ser más complicado que contactar a un prestamista y firmar en la línea punteada.
Antes de solicitar un préstamo hipotecario, es importante comprender los diferentes tipos de préstamos hipotecarios disponibles para usted. Cada tipo tiene sus propias características y requisitos para calificación. Algunos de los más comunes incluyen:
Préstamos convencionales: La hipoteca estándar que se consigue con un banco o una institución financiera que no está asegurada o garantizada por el gobierno. Los préstamos convencionales pueden obtenerse en numerosos prestamistas o cooperativas de ahorro y crédito. Son una excelente opción para los prestatarios con un buen historial de creditico y un mayor pago inicial.
Préstamos respaldados por el gobierno: Préstamos respaldados por fondos gubernamentales como la Administración Federal de Viviendas (FHA) y el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA). Normalmente, estos préstamos requieren una inicial más modesta y un puntaje crediticio más bajo y cuentan con términos y tasas más favorables que los de los préstamos convencionales. Sin embargo, se le pedirá que pague una prima de seguro de hipoteca por adelantado (UFMIP) y una prima de seguro de hipoteca (MIP) por un préstamo de la FHA y una tarifa de financiación de una sola vez para un préstamo del VA.
Préstamos jumbo: Las hipotecas jumbo están disponibles para prestatarios que necesitan financiamientos que exceden los límites normativos para préstamos establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA). Los límites normativos para préstamos se ajustan anualmente y varían según el estado y el condado. El límite en 2022 para una residencia unifamiliar se estableció en $647,200 para la mayor parte del país. Normalmente, este tipo de hipoteca requiere una inicial mayor.
Las tasas de interés varían según el tipo de hipoteca. Aún así, generalmente tienen tasas fijas o variables, cada una con ventajas y desventajas. Si bien es cierto que obtener una hipoteca con tasa de interés variable podría ganarle una tasa de entrada más favorable en comparación con las tasas fijas, usted queda expuesto a las fluctuaciones de las tasas ya que estas se ajustas hacia arriba o hacia abajo según un índice a lo largo de la vida del préstamo. La hipoteca con tasa de interés fija tiene una tasa que no cambia durante la vida del préstamo, es más predecible aunque la tasa tiende a ser más alta.
Antes de que se apruebe un préstamo, los prestamistas deben evaluar si usted tiene la posibilidad de saldar la totalidad del préstamo (más los intereses devengados). Ellos le pedirán documentos para demostrar que usted es confiable y tiene los medios financieros para el reembolso.
La primera información necesaria es un comprobante de identidad, como una identificación emitida por el gobierno, una licencia de conducir estatal o un pasaporte. Los prestamistas quieren pruebas de que usted es quien dice ser.
Los prestamistas desean saber que usted cuenta con los medios para cubrir sus pagos mensuales durante la duración de su préstamo. Usted deberá proporcionar comprobantes de ingresos, como un recibo de pago reciente (de menos de 30 días) y el Formulario W-2 durante los últimos dos años.
Su prueba de ingresos le permite al prestamista saber que actualmente tiene un ingreso. Aún así, sus declaraciones de impuestos le dan una perspectiva más amplia de su salud financiera. Generalmente, se le pedirá proporcionar declaraciones de impuestos de los últimos dos años. Este documento ayuda a demostrar su capacidad para mantener un flujo constante de ingresos durante un período de tiempo y le da a los prestamistas confianza de que usted puede cumplir con su obligación hipotecaria.
Normalmente, los prestamistas piden estados de cuenta bancarios de los últimos dos meses como evidencia de la fuente de los fondos que se usarán para su inicial, los costos de cierre y las reservas para los pagos de la hipoteca.
Las reservas de pago hipotecario son activos líquidos adicionales que puede utilizar para cumplir con sus obligaciones hipotecarias. El requisito de reservas para pagos varía dependiendo del propósito del préstamo, los tipos de propiedad, los puntajes crediticios, la proporción de deuda a ingresos (DTI) y el programa de préstamos.
Es importante para los prestamistas comprender bien sus obligaciones de deuda. Esto los ayuda a determinar la proporción de deuda a ingresos (DTI), lo cual es el porcentaje de sus ingresos netos mensuales usado para pagar deudas mensuales. El DTI ayuda a determinar el riesgo que usted representa. Las obligaciones de deuda típicas incluyen deudas como pagos de tarjeta de crédito, pagos de préstamos estudiantiles, pagos de automóviles, manutención para hijos, manutención conyugal, obligaciones hipotecarias en otras propiedades, etc.
Su historial de crédito muestra lo bien que gestiona el pago de sus deudas. Los prestamistas pedirán acceso a su historial de crédito para evaluar si usted tiene un registro sólido de que paga sus cuentas y cuán bien maneja sus deudas. Para los préstamos convencionales, usted generalmente necesita un puntaje crediticio de al menos 620 para calificar. Los préstamos respaldados por el gobierno, como los de la FHA o VA, normalmente tienen requisitos de puntajes crediticios más bajos. Los préstamos jumbo suelen tener un mayor requisito en el historial de crédito y la puntuación de crédito.
Su historial de alquileres es otra pieza clave del rompecabezas a la hora de determinar su solvencia. Es posible que le pidan proporcionar el nombre, el número telefónico y la dirección de sus caseros previos (y actuales). El prestamista puede contactarlos para completar una verificación de renta (VOR) para confirmar que usted haya realizado sus pagos a tiempo.
El proceso de recopilar los documentos que necesita puede ser complicado y tedioso. Cathay Bank está aquí para ayudarlo a mantenerse por el camino correcto y garantizar que tenga una experiencia excelente.
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Actualizado el: 01.11.2023
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